Pendekatan Islam Dalam Pengurusan Hutang

Pendekatan Islam Dalam Pengurusan Hutang

Muhammad Hisyam bin Mohamad

Fellow

20/02/2007

Seorang penulis iaitu Jon Hanson dalam bukunya yang bertajuk Good Debt, Bad Debt telah mengibaratkan hutang sebagai kolesterol. Seperti kolesterol, hutang jika terlalu banyak boleh mendatangkan masalah kepada individu, malah ada kalanya ia boleh membunuh. Secara kasarnya apa yang dinyatakan oleh penulis ini ada kebenarannya. Kes-kes jenayah yang berkaitan dengan kegiatan along seperti ugutan, bunuh diri dan sebagainya merupakan antara kesan-kesan buruk yang timbul akibat tabiat suka berhutang. Ini tidak termasuk dengan kes-kes mereka yang diisytiharkan muflis kerana gagal melunaskan hutang di institusi kewangan dan perbankan.

Memang tidak dinafikan, ada kalanya kita perlu berhutang. Kebanyakan kita membeli rumah atau kereta secara pinjaman. Begitu juga untuk pembiayaan pendidikan atau modal perniagaan. Jadi berhutang untuk tujuan yang dinyatakan di atas adalah menjadi satu kebiasaan dalam masyarakat kita.

Malah penulis berpendapat ia bukanlah sesuatu yang tidak baik kerana rumah, pendidikan, kenderaan dan peniagaan (pekerjaan) yang berdaya saing merupakan keperluan utama manusia.

Akan tetapi apabila kita berhutang untuk perkara yang tidak perlu atau untuk tujuan yang tidak mendatangkan manfaat, maka kita sebenarnya telah menjerumuskan diri ke dalam satu kemelut kehidupan.

Kemelut ini ada kaitan dengan masalah kebebasan dan masa. Orang yang dibebani hutang akan hilang kebebasan kerana jika dia bekerja, pendapatan yang diperolehi terpaksa digunakan untuk membayar hutang. Jadi dia hilang kebebasan untuk menggunakan wang tadi bagi melakukan apa yang diingininya. Ibarat seorang banduan yang menjalani program pelepasan-kerja penjara (prison work release program), orang yang berhutang akan merasakan bahawa fikirannya terpenjara akibat bebanan kewangan tadi.

Selain hilang kebebasan, orang yang dibelenggu hutang juga hilang nikmat penggunaan masa untuk tujuan rehat, bersama keluarga dan sebagainya. Kebanyakan masanya akan dihabiskan untuk bekerja bagi membayar hutang.

Dalam Islam, tidak ada nas yang menyarankan kita supaya berhutang. Walau bagaimanapun ada ayat-ayat al-Quran dan hadis nabi yang menunjukkan bahawa tidak salah jika kita hendak berhutang. Malah dalam bab-bab berhutang ini Islam lebih dahulu membuat garis panduan dan yang paling jelas ialah tentang keperluan untuk menulis atau merekodkan hutang.

Ini jelas melalui firman Allah dalam surah al-Baqarah ayat ke 282. Walaupun ayat berkenaan berkaitan dengan keperluan merekod hutang piutang tetapi ia secara jelas juga menunjukkan kepada kita bahawa tidak salah jika kita ingin membuat transaksi atau berjual beli secara berhutang.

Selain daripada al-Quran, ada hadis-hadis yang menunjukkan tentang perihal hutang daripada kewajipan membayarnya hinggalah kepada adab si pemiutang bila hendak mendapatkan balik hutangnya.

Persoalan tentang hutang ini sebenarnya ada kaitan rapat dengan dua persoalan iaitu taraf ekonomi seseorang dan keduanya corak perbelanjaannya.

Tidak semua manusia dilahirkan kaya kerana ada di antara kita yang sederhana dan ada yang kurang bernasib baik.

Bagi yang kurang bernasib baik dan tiada pilihan yang boleh diambil, mungkin mereka terpaksa menggunakan pendekatan berhutang untuk memenuhi keperluan harian mereka. Dalam hal ini mungkin dia terpaksa berhutang untuk membeli barang-barang yang menjadi keperluan asas harian seperti berhutang untuk membeli makanan, perubatan, tujuan pendidikan dan sebagainya. Di sini ada keharusan baginya untuk berbuat demikian.

Seterusnya kita boleh kaitkan keharusan untuk berhutang bagi memenuhi keperluan asas ini dengan tujuan perundangan (maqasid al-syariah) itu sendiri iaitu untuk menjaga maslahah atau kepentingan /kebaikan ummah.

Jika matlamat perundangan Islam dikaitkan dengan faham daruriyyat (keperluan asas), hajiyyat (keperluan biasa) dan tahsinat (perhiasan), maka dalam bab yang berkaitan dengan hutang ini (tujuan berhutang), kita boleh kaitkan juga dengan faham ini.

Justeru itu jika kita berhutang untuk memenuhi matlamat yang digariskan di bawah keperluan asas, maka penulis merasakan tidak ada sebab untuk kita mengatakannya sebagai sesuatu yang menyalahi agama. Contohnya seseorang itu berhutang untuk tujuan perubatan atau pendidikan. Sebagaimana yang kita tahu perubatan bertujuan untuk menjaga nyawa. Begitu juga dengan pendidikan yang bertujuan untuk menjaga dan memperkasakan akal. Kedua-dua ini merupakan sesuatu yang dituntut oleh syarak.

Apa yang menjadi masalah sekarang yang dikaitkan dengan jenayah along atau kes muflis ialah berhutang untuk tujuan yang kurang baik seperti berjudi, bergaya atau menunjuk-nunjuk.

Dengan kata lain, bila kita berhutang tak kena pada tempatnya atau berhutang untuk perkara yang tidak perlu atau mendesak, maka kita sebenarnya telah menempah kesusahan. Kenyataan ini bertepatan dengan satu hadis yang diriwayatkan oleh Ahmad yang bermaksud:

"Berhati-hati dengan hutang, sesungguhnya berhutang itu suatu kesedihan pada malam hari dan kerendahan diri (kehinaan) di siang hari."

Selain daripada taraf ekonomi, tabiat berhutang juga ada hubung kait dengan cara kita berbelanja. Sebab itu kita disarankan agar berbelanja mengikut keperluan dan kemampuan bukannya mengikut perasaan.

Dalam agama Islam amnya, sebarang perbelanjaan perlu menjurus kepada dua matlamat utama iaitu berbelanja di jalan Allah (al-infaq fi sabilillah) seperti mengeluarkan perbelanjaan untuk zakat; dan perbelanjaan untuk diri sendiri dan keluarga seperti perbelanjaan penyediaan makan, minum, tempat tinggal, pendidikan dan sebagainya.

Sebaik-baik corak perbelanjaan ialah bersederhana, iaitu tidak terlalu bermewah-mewah dan tidak terlalu kedekut atau bakhil. Inilah yang disarankan oleh Al-Quran menerusi firman Allah taala dalam surah Al-Furqan ayat ke-67.

Di samping dua matlamat utama perbelanjaan ini, kita juga boleh menjadikan faham maslahah sebagai panduan kita semasa berbelanja. Faham ini ada kaitan dengan tujuan perundangan dalam Islam iaitu untuk menjaga agama, jiwa, keturunan, harta dan akal. Jadi perbelanjaan yang baik ialah kita berbelanja untuk mencapai kelima-lima matlamat yang digariskan oleh syarak tadi.